RESPONSABILITE CIVILE AUTO OBLIGATOIRE

Assurance obligatoire lors de la conduite d’un véhicule motorisé.

Cette assurance permet de dédommager les victimes de dommages matériels et corporels si la responsabilité de l’assuré est engagée. Elle couvre également le dommage aux personnes transportées.

Elle permet aussi, pour un certain nombre d’accidents, d’obtenir l’avance des fonds concernant l’indemnité réparant le dommage à son véhicule si la responsabilité de l’assuré n’est pas contestée.  

PROTECTION JURIDIQUE VEHICULE

Cette garantie n’est pas obligatoire mais est fortement conseillée.

Elle permet de défendre vos intérêts en cas de contestation lors d’un accident de roulage mais aussi si vous êtes invité à comparaitre devant la justice en cas d’infraction au code de roulage.

Si vous êtes blessé, lors de l’accident de roulage, la protection juridique aura mandat pour récupérer l’indemnité pour réparer votre dommage corporel auprès du responsable.

ASSURANCE CONDUCTEUR

Elle intervient dans l’indemnisation du dommage corporel du conducteur du véhicule lorsque ce dernier est blessé dans l’accident de roulage.

ASSURANCE OMNIUM

Cette garantie est généralement souscrite pour couvrir le dommage matériel aux véhicules neufs ou récents. Elle interviendra en cas de dommage au véhicule résultant d’un accident en tort, seul en cause ou en cas de vandalisme ; une franchise contractuelle reste, parfois, à charge de l’assuré.

Il est conseillé de garder cette garantie autant de temps que la perte du montant représentant la valeur du véhicule peut mettre en péril votre équilibre financier (perte totale, vol …).

Nous pouvons vous aider à déterminer le moment à partir duquel vous pouvez alléger la garantie Omnium complète en l’adaptant en mini-omnium.

La mini-omnium couvre les dommages consécutifs à l’incendie du véhicule, le vol, la tentative de vol, les bris de glace, les dégâts de fouines et les contacts accidentels contre les animaux.

Cette garantie ne comporte pas de franchise contractuelle à déduire lors de l’indemnisation.

ASSURANCE ASSISTANCE

L’assurance couvre l’assistance aux véhicules mais également aux personnes.

Intervient en cas de panne de votre véhicule ou en cas d’accident. Vous bénéficiez d’un véhicule de remplacement et vous avez la possibilité de choisir une formule qui prévoit un véhicule de remplacement à l’étranger.

Votre rapatriement, ainsi que celui de votre famille, en cas de souci à l’étranger est également prévu et ce, indépendamment de l’usage de votre véhicule.

L’assistance de votre habitation peut être aussi prévue (relogement en cas de sinistre,  ….)

Le vieillissement de la population et les différentes crises financières s’accompagnent souvent de la nécessité de travailler plus longtemps, mais aussi et surtout d’une pression sur le système des retraites dont nous pourrons « profiter » lorsque nous aurons atteint l’âge fatidique. Plus que jamais, nous devons donc nous constituer notre propre poire pour la soif. Pour donner un ordre d’idée, la majorité des pensions n’est pas suffisante pour vivre en maison de repos (d’autant plus si vous avez eu une carrière mixte ou avez été indépendant).

Nous vous exposerons ci-dessous brièvement les différents produits d’épargne. Sur cette page, il est difficile de reprendre toutes les particularités des contrats ou de votre situation propre. C’est pourquoi, il nous parait opportun de convenir d’un rendez-vous avec vous pour aborder un aperçu complet adapté à votre situation personnelle. Il est en effet capital que nous puissions évaluer l’ensemble de votre situation afin de vous donner le meilleur conseil possible, et ce, en fonction de vos réserves, de votre modèle de dépenses et de recettes, mais aussi et surtout en fonction de votre objectif. Que souhaitez-vous obtenir et à quel horizon ?

Nous pouvons également prévoir des épargnes particulières tel que, entre autres, les épargnes « jeunesse ou junior »

Si vous êtes indépendant, d’autres contrats d’assurance vie comme la PLCI, la CPTI et l’EIP sont également à votre disposition pour vous constituer un capital tout en optimisant vos impôts.

Epargne-Pension

Chaque situation est différente et chaque personne mérite que l’on prenne le temps de voir quelle est la meilleure solution pour résoudre son problème ou combler son besoin. Néanmoins, l’épargne pension est très souvent le premier choix à faire si vous souhaitez mettre de l’argent de côté tout en bénéficiant de taux d’intérêts avantageux. Votre courtier vous permet de comprendre l’épargne pension ainsi que les différents produits assurance vie.

N’hésitez pas à nous contacter pour analyser votre situation avec un de nos spécialiste. En fonction de votre situation et de votre réserve d’épargne, il pourra déterminer comment obtenir le meilleur rendement à court et à long terme, sans perdre de vue vos objectifs d’épargne et votre propension à prendre des risques.

Epargne Pension : Définition

L’épargne pension est un contrat d’assurance vie, accessible à tous les belges entre 18 et 65 ans voulant se constituer un capital en vue de leur pension à des conditions avantageuses. En effet, l’épargne pension vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux et vous fournit un rendement garanti pour l’argent mis de côté. Plus vous y souscrivez tôt, plus le capital acquis au moment de votre pension sera élevé.

Pourquoi souscrire une Epargne Pension ?

L’épargne pension est le premier contrat d’assurance vie à souscrire lorsque vous voulez vous constituer un capital et mettre de l’argent de côté.

Mettez de l’argent de côté pour votre Pension… mais pas que !

Grâce à l’épargne pension, vous pouvez mettre, en 2020, jusqu’à 1 270 € de côté par an. Ce montant augmente chaque année en suivant les indices de consommation. C’est l’un des meilleurs moyens d’éviter que votre argent ne dorme sur votre compte en banque sans porter de fruits.

Vous pouvez également prévoir des couvertures complémentaires dans votre contrat d’assurance, un capital décès couvrant votre crédit hypothécaire ? Un capital fixe pour permettre à vos proches de prendre en charge les frais en cas de décès soudain ? Un revenu complémentaire en cas d’invalidité ?

Depuis quelques années, il est également possible d’utiliser une partie de l’argent déjà épargné dans le cadre d’un achat d’un bien immobilier !

Profitez d’un avantage fiscal chaque année

Un deuxième avantage de l’épargne pension est qu’elle vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux :

– Si vous choisissez d’investir jusqu’à 990 € dans votre épargne pension, cela vous coûtera 81,60 €/mois. Après déduction fiscale de 30 %, le coût réel sera en fait de 693 € par an.

Vous pouvez également choisir d’investir entre 990 et 1270 €, mais alors vous ne pourrez pas bénéficier des 30 % de déduction fiscale mais uniquement de 25 %. Si vous mettez 1270 €/an, le coût réel sera de 952 € par an. N’hésitez pas à nous contacter pour plus de renseignements.

N’oubliez donc pas de bien faire votre déclaration d’impôts en précisant le montant investi dans votre EP.

Quel est le meilleur moment pour souscrire mon Epargne Pension ?

Vous avez le droit de souscrire une épargne pension entre vos 18 et vos 65 ans. Plus tôt vous y souscrivez, plus vous pourrez bénéficier longtemps des avantages liés et plus le capital à vos 65 ans sera élevé. Nous vous conseillons donc de démarrer votre contrat épargne pension dès que vos revenus vous le permettent. Le contrat d’assurance étant flexible, chaque année, vous pouvez adapter le montant investi en fonction de vos possibilités financières.

Il est important de souscrire et payer votre contrat avant le 31 décembre, et donc par sécurité, de nous contacter au plus tôt possible pour être sûr de bénéficier des avantages fiscaux pour l’année en cours.

Quels sont les taxes à payer ?

​La taxe sur votre contrat d’épargne-pension est prélevée à votre 60^ème anniversaire (ou au dixième anniversaire du contrat si vous avez souscrit après 50 ans). Il s’agit d’un prélèvement anticipatif et libératoire, ce qui signifie que vous ne devez plus payer de taxes par la suite et pouvez alors continuer à épargner de manière très avantageuse.

Depuis le 1er janvier 2015, la taxe anticipative pour l’épargne-pension ne s’élève plus à 10 %, mais seulement à 8 % auxquels il faut encore rajouter les additionnels communaux.

Attention : si vous décidez de récupérer votre capital d’épargne pension avant l’échéance, c’est à dire, avant vos 65 ans, vous aurez des frais supplémentaires à payer. Cela ne sera donc pas à votre avantage.

J’ai déjà une épargne pension, puis-je souscrire un autre contrat assurance vie ?

Si vous avez déjà un contrat d’épargne pension, vous ne pouvez pas en souscrire un second (ou du moins, vous ne pouvez pas, la même année, bénéficier des avantages fiscaux sur les deux contrats).

Contactez-nous pour étudier ensemble votre situation !

Contactez-nous pour étudier ensemble votre situation !

Epargne Long Terme

Plusieurs solutions existent pour s’assurer un complément de pension. Les assurances-vie en font partie et les montants constitués via l’épargne-pension (assurance ou fonds de pension) ne sont pas toujours suffisants.

C’est pour cela qu’il peut être intéressant de souscrire une assurance vie Epargne Long Terme. Grâce à l’épargne long terme, vous pouvez mettre de l’argent de côté chaque mois pour grossir votre pension. De plus, vous bénéficiez d’avantages fiscaux importants, car le gouvernement belge veut inciter les Belges à cotiser pour leur pension. Le montant maximum que vous pouvez rentrer dépend de vos revenus professionnels nets et est fixé par le législateur chaque année.

Épargne à long terme : tout comprendre

J’ai déjà un crédit…

Si vous avez déjà un emprunt hypothécaire conclut avant 2016, il y aura de fortes chances que vous ayez déjà épuisé vos possibilités de déduction fiscale à travers les amortissements de capital et d’intérêts de ce même emprunt (et éventuellement aussi les primes de l’assurance solde restant dû). Si c’est le cas, vous ne pourrez plus bénéficier du moindre avantage fiscal à travers l’épargne à long terme.

Rien ne vous empêchera par contre de bénéficier encore d’un avantage fiscal à travers vos primes d’épargne-pension. Si vous êtes indépendant, d’autres assurances peuvent également être intéressantes fiscalement.

Assurance vie ou assurance pension ?

L’épargne long terme est une assurance vie ! Grâce à l’épargne long terme vous pouvez placer jusqu’à 2.390 € par an pour faire gonfler votre pension.

Pour être en mesure de souscrire une épargne long terme, vous devez avoir entre 18 et 65 ans. La durée du contrat est de 10 ans minimum. Cela signifie donc que vous devez souscrire une assurance avant vos 55 ans pour pouvoir récupérer votre capital à vos 65 ans.

La plupart du temps, en cas de décès, vos héritiers reçoivent la valeur épargnée dans votre contrat au moment du décès. Néanmoins, étant donné que c’est une police d’assurance, vous êtes libre de prévoir également des couvertures complémentaires dans votre contrat telles qu’un capital décès (fixe ou dégressif) ou un revenu complémentaire en cas d’invalidité ?

En cas de décès, les bénéficiaires de votre capital accumulé par votre épargne long terme sont vos héritiers, à savoir votre conjoint(e) ou quelqu’un de votre famille jusqu’au deuxième degré. Vous pouvez les choisir nommément ou non.

Quel montant puis-je épargner par an ?

Le montant maximum que vous pouvez épargner dépend de vos revenus professionnels nets et est fixé par le législateur chaque année. Le plafond pour 2020 est de 2.390 €.

Pour pouvoir investir la prime maximale de 2390 euros, il faut avoir un revenu net imposable de 36.893,33 euros. Vous pourrez alors profiter de l’avantage fiscal maximal possible grâce à l’épargne long terme. Ce montant augmente chaque année en suivant les indices de consommation

Si vos revenus sont inférieurs à 36. 893,33 euros, il faut faire un calcul plus précis. À savoir : vous pouvez placer un forfait annuel de 176,40 + jusqu’à 6% de votre Revenu Net Imposable. Cependant, vous ne pouvez pas dépasser le plafond de 2390 € (chiffres 2020).

Épargne long terme : Déduction fiscale

Comme dit précédemment, vous pouvez bénéficier de belles déductions fiscales grâce à votre épargne long terme. Cet avantage fiscal s’élève à 30% de la prime versée pour l’épargne long terme. De plus, vous pouvez bénéficier d’une déduction fiscale supplémentaire d’environ 2% de la prime versée qui correspond à la déduction de la taxe communale.

Différence entre Epargne-Pension et Epargne Long Terme

Avant de souscrire une épargne long terme, souscrivez une épargne-pension. Celle-ci a un plafond moins élevé, mais possède des avantages fiscaux plus intéressants.

L’épargne long terme est l’étape supérieure de l’épargne-pension. En effet, vous pouvez y mettre jusqu’à 2390 €/ an alors que vous ne pouvez mettre que 990 €/ an dans une épargne-pension. Toutefois, plusieurs différences existent également concernant les taxations et avantages fiscaux. Vous ne pouvez pas profiter de l’avantage fiscal de l’épargne à long terme si vous déduisez encore votre crédit hypothécaire.

Tableau comparatif Epargne-Pension / Epargne Long Terme

Voici un tableau illustrant les différences entre l’épargne-pension et l’épargne long terme.

— Épargne-Pension Épargne Long Terme

Montant maximal 990 €/ an 2390 €/ an

Avantage fiscal annuel 30% de la prime 30% de la prime

Taxe sur primes 0 % 2 %

Taxation anticipative à 60 ans 8 % 10 %

Comment déclarer l’épargne long terme dans la déduction fiscale ?

Vous pouvez déclarer les primes de votre épargne long terme sur votre déclaration d’impôt et avoir ainsi droit à un avantage fiscal. De plus, si vous avez également une épargne-pension, vous pouvez cumuler les deux primes et bénéficier ainsi d’un avantage fiscal de 30% pour l’épargne-pension et de 30% pour l’épargne long terme.

Epargne non fiscale : 

Epargne libre
Avec l’épargne libre sous forme d’assurance-vie, vous constituez progressivement un capital-pension, en complément à votre pension légale et vos autres régimes de pension extralégaux.
Vous pouvez dès lors investir votre argent en fonction de vos objectifs.
Vous choisissez votre formule idéale selon votre profil, un rendement garanti (branche 21), des fonds d’investissements (branche 23) ou une combinaison des deux formules.
Vous épargnez à votre propre rythme, au moment qui vous convient et le montant que vous voulez. Vous pouvez augmenter le montant de vos versements, les suspendre temporairement ou totalement… Comme bon vous semble.

Vous pouvez également prévoir une épargne plus spécifique pour vos enfants et/ou petits enfants.
Vous pouvez également protéger vos proches avec des couvertures complémentaires.

N’hésitez pas à nous contacter pour vous aider à choisir quelle assurance vie souscrire. Notez d’ailleurs que, si vous le désirez, vous pouvez combiner ces 2 pensions complémentaires et profiter ainsi du maximum des déductions fiscales possibles.

Ensemble vers
VOTRE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE

Quelques formules

1. Mensualités constantes :

Comme son nom l’indique, le montant de la mensualité reste identique tous les mois. Seul le rapport entre la partie “capital” et la partie “intérêts” de la charge mensuelle change. Au début, la partie “intérêts” est supérieure à la partie “capital” mais cette tendance s’inverse au fur et à mesure des mois. A la moitié de la durée, environ un tiers du capital est remboursé.

2. Amortissements constants du capital :

Dans cette formule, les mensualités sont plus élevées au départ qu’en mensualités constantes, mais les mensualités diminuent au fil des mois. La part en capital est fixe et la part en intérêts diminue progressivement. La charge totale est, au même taux et pour la même durée, beaucoup moins élevée par rapport aux mensualités constantes. A la moitié de la durée, la moitié du capital est remboursée.

3. Terme fixe :

Dans cette formule, la mensualité est constante et est composée uniquement d’intérêts. Le capital est remboursé en une fois à la fin du contrat. Des crédits avec terme fixe sont intéressants si vous prévoyez à court, moyen ou long terme l’encaissement d’une somme d’argent couvrant au minimum le montant du crédit accordé (par exemple le produit de la vente d’une maison, des bons de caisse qui arrivent à échéance, le montant capitalisé d’une assurance-vie ou assurance-groupe, …). Pour de plus amples informations sur les avantages de ce produit, n’hésitez pas à nous contacter. La durée minimale pour un crédit avec terme fixe est de 3 mois. La durée maximale est de 30 ans, mais la première période de taux fixe peut être limitée.

4. Le remboursement « accordéon » (à durée adaptable) :

Dans le cas d’un crédit à taux variable ou semi-variable, lors de chaque variation du taux – que ce soit à la hausse ou à la baisse – vous avez la possibilité d’adapter la durée de votre crédit afin de maintenir votre charge initiale constante, ou de faire en sorte que votre nouvelle charge l’approche au mieux. En cas de hausse de taux, vous pourrez ainsi atténuer l’effet des variations du taux sur votre charge mensuelle. L’adaptation de la durée est soumise à l’analyse préalable de votre dossier. Les frais de dossiers habituels (d’application au moment de votre demande) vous seront réclamés.

5. La reconstitution par une assurance vie :

Dans cette formule, un contrat d’assurance vie est adjoint au prêt. Autrement dit, le capital emprunté est remboursé en une fois par le versement du capital assuré, d’où l’appellation « reconstitution » du prêt. Normalement, cette reconstitution intervient à l’échéance du contrat. Mais elle peut aussi intervenir plus tôt lorsque l’assuré emprunteur décède avant l’expiration prévue. Pendant toute la durée du contrat, vous payez chaque mois les intérêts sur le capital emprunté ainsi que la prime de l’assurance vie.

6. Le crédit-pont :

Vous souhaitez acheter ou construire une maison qui sera financée, partiellement ou totalement, par le produit de la vente d’un autre bien. Vous ne connaissez pas la date précise de cette vente. Cependant, vous avez besoin de cet argent pour votre maison.

Le crédit-pont met à votre disposition les liquidités nécessaires en attendant la vente de l’autre bien. Concrètement, vous déterminez vous-même la durée du crédit (maximum 2 ans) ; vous le remboursez en une fois à la date à laquelle le bien immobilier est vendu. Etant donné que cette date est souvent indéterminée, vous ne devez aucune indemnité de remploi en cas de remboursement anticipé. En fait, vous ne payez que des intérêts mensuels sur le montant prélevé du crédit.

Contactez-nous pour plus d’informations.

Placements 

= >  INVESTISSEMENTS

Le leasing auto consiste à prendre en location une voiture pendant une durée déterminée (généralement comprise entre 36 et 60 mois) moyennant le paiement d’une mensualité fixe de quelques centaines d’euros qui varie en fonction de la durée et du kilométrage annuel.

Jusqu’il y a peu, cette formule était réservée aux société et aux indépendants.
Aujourd’hui, le leasing est également disponible pour les particuliers et la formule connaît un succès croissant.
Le leasing comprend généralement la mise à disposition de la voiture, les entretiens, l’assistance 24h/24, les taxes, les assurances,…

N’hésitez pas à nous contacter pour plus de renseignements.