Entrepreneurs
Concentrez-vous sur l’essentiel. Nous protégeons ce que vous faites de mieux.
Des assurances et solutions adaptées à votre métier afin qu’en toutes circonstances, vous puissiez poursuivre vos activités et envisager l’avenir avec sérénité.
Les assurances obligatoires
Certaines assurances sont légalement obligatoires si vous avez des salariés, pour la conduite de véhicules,
Vous avez des salariés ?
Assurance Accident du travail
Couvre les accidents subis par vos salariés sur le lieu de travail ou sur le chemin du travail.
Intervient dans les frais médicaux.
Compense la perte de revenus de vos collaborateurs en cas d’incapacité de travail temporaire ou permanente.
Indemnise les héritiers légaux et intervient dans les frais funéraires en cas de décès.
Vous possédez un véhicule ?
Assurance Responsabilité civile Véhicules
Couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers et une première assistance après accident/ (tentative de) vol/incendie : remorquage du véhicule en Belgique et à l’étranger et, en cas de sinistre en Belgique, la poursuite du trajet pour les occupants du véhicule ou leur retour à domicile, …
En option, large choix de garanties complémentaires.
Votre profession est règlementée ?
Assurance Responsabilité civile professionnelle
Spécifique aux prestations de services intellectuels.
Couvre la responsabilité professionnelle (omission ou négligence …) ainsi que la responsabilité civile exploitation pour les dommages causés aux tiers.
Vous exploitez un établissement ouvert au public ?
Assurance Responsabilité objective en cas d’incendie ou d’explosion
Couverture en cas d’incendie ou d’explosion.
En fonction de la surface et du type d’activité.
Indemnisation des dommages corporels et matériels des victimes.
Et ce, même si, en tant qu’exploitant, vous n’avez commis aucune faute.
Les assurances essentielles
Bien qu’elles ne soient pas obligatoires, elles sont également très souvent souscrites. Elles vous permettent d’envisager sereinement l’avenir face aux risques liés à l’exercice de votre activité.
Assurance Incendie
Indemnise les sinistres suite, entre autres :
À un incendie, à un dégât des eaux, à un bris de vitre, d’enseigne ou de panneau publicitaire.
Aux dégâts causés par la tempête ou l’action de l’électricité.
En complément :
Assurance Vol : couvre le contenu du bâtiment (matériel, marchandises, cash et autres valeurs en caisse, etc.) contre le vol et les actes de vandalisme.
Assurance Pertes d’exploitation : compense les impacts financiers d’un arrêt ou d’un ralentissement de votre activité à la suite d’un sinistre couvert par votre assurance incendie hors catastrophes naturelles.
Assurance Responsabilité civile exploitation
Indemnise les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle et engageant votre responsabilité, celle de votre entreprise ou celle de vos collaborateurs.
En option, couvre les sous-traitants ainsi que les biens prêtés, loués ou confiés pour être travaillés.
Assurance Patron : accidents 24h/24
Couvre, dans le monde entier, les conséquences financières d’un accident professionnel ou privé (avec lésions) :
Intervient dans vos frais médicaux.
Compense votre perte de revenus en cas d’incapacité de travail temporaire ou permanente.
Indemnise vos héritiers légaux et intervient dans les frais funéraires en cas de décès.
Les assurances sécurisantes
Elles vous offrent une protection supplémentaire et couvrent notamment des risques spécifiques liés à vos activités.
Protection juridique
Défense de vos intérêts en cas de conflit :
Vous choisissez votre avocat.
Nous prenons en charge les frais de médiation et de défense en justice.
Défense sur mesure, en fonction de votre activité et de vos besoins : conflit à la suite de dommages accidentels (exploitation), litiges contractuels ou autres domaines du droit fiscal, social et administratif.
Assurance du matériel informatique, électronique et bureautique
Couvre le vol et les dégâts matériels, imprévisibles et soudains, de vos équipements bureautiques, informatiques et électroniques (pc portables, imprimantes, scanners, …).
Assurance Cyber-risques
Protection contre les cyber-risques liés à votre activité professionnelle :
Tentative de cyber extorsion de fonds.
Atteinte à la protection des données à caractère personnel.
Atteinte aux données et logiciels.
Intervention dans les frais d’expertise, de détection et de suppression des virus, de reconstitution des données, de rachat de logiciels.
Couvre votre responsabilité civile, notamment en cas de perte et/ou de divulgation de données de tiers.
Assure la protection de votre réputation en ligne.
La pension légale maximum des indépendants en Belgique s’élève actuellement à environ 1.650 euros.
Et ce, uniquement si vous avez travaillé pendant 45 ans et que vous êtes chef de famille. Dans tous les autres cas, vous recevrez encore moins. En tant qu’indépendant(e), il n’est donc pas évident de s’en sortir avec la pension légale.
La bonne nouvelle ?
Vous pouvez constituer une pension complémentaire à un régime fiscal avantageux, afin de pouvoir garder le même niveau de vie après votre mise à la retraite. Notre conseil : commencez à temps ! L’épargne suit en effet une logique très simple : plus vous commencez tôt, plus le montant épargné sera élevé quand vous partirez à la retraite.
Il existe plusieurs formules d’épargne, chacune ayant des avantages spécifiques, contactez-nous pour analyser ensemble votre situation et voir quelles formules sont les plus adaptées.
Couvertures complémentaires
Un accident est vite arrivé et malheureusement, une maladie est également imprévisible. Heureusement, vous pouvez vous protéger, vous et votre famille, avec plusieurs garanties complémentaires.
Financement Immobilier
Pendant la durée du contrat, vous pouvez déjà utiliser votre engagement individuel de pension pour financer l’achat ou la rénovation de votre bien immobilier.
Vous pouvez demander une avance sur son capital pension déjà constitué pour rénover, acheter ou construire un bien immobilier dans l’EEE.
Le capital pension peut également servir de garantie pour un crédit immobilier. Au terme, le capital pension peut être utilisé pour rembourser le montant d’un crédit hypothécaire.
Plusieurs formules d’épargne disponibles
Différentes formules existent pour vous constituer une pension complémentaire. La solution « branche 21 » offre le plus de sécurité, avec un rendement garanti et une éventuelle participation bénéficiaire. Vous êtes à la recherche d’un rendement potentiellement plus élevé ? Optez alors pour une assurance « branche 23 ». Son rendement dépend d’un ou plusieurs fonds de placement, sans garantie de capital.
Vous pouvez enfin également opter pour une combinaison des branches 21 et 23.
Contactez-nous pour plus d’informations ou pour fixer un rendez-vous afin d’analyser ensemble votre situation personnelle.
La « PLCI » est l’acronyme de « Pension libre complémentaire pour indépendants ». Tout indépendant en activité principale peut souscrire à cette formule d’épargne. Un indépendant à titre complémentaire ne peut conclure une PLCI que s’il paie des cotisations sociales équivalentes au minimum dû par un indépendant à titre principal.
Derrière la PLCI se cache en fait une assurance-épargne. Autrement dit : les primes jouissent d’un taux d’intérêt garanti, auquel s’ajoute une participation au bénéfice, qui dépend des prestations du portefeuille de placements sous-jacent.
Cotisations sociales plus faibles
Les montants versés dans votre PLCI peuvent être incorporés aux frais professionnels. Ce qui fait baisser votre revenu net imposable et vous permet d’économiser sur vos cotisations sociales.
Un indépendant peut récupérer de la sorte jusqu’à 63% de la prime qu’il a payée avec la réduction des cotisations sociales et l’avantage fiscal.
Impôt final avantageux
Lors du versement du capital épargné, à partir de 65 ans, seront retenues une cotisation INAMI de 3,55 % ainsi qu’une éventuelle cotisation de solidarité de 2 %. Le capital restant sera finalement imposé selon le principe de la « rente fictive ». Tout comme votre pension légale, votre rente fictive sera imposée annuellement via l’impôt sur le revenu des personnes physiques. Fiscalement, cela se révèle plus avantageux qu’une taxe unique sur l’ensemble du capital.
Qu’est-ce que la rente fictive ?
Lorsque vous aurez reçu le capital de votre pension, vous serez invité à renseigner, plusieurs années durant, un certain pourcentage de ce capital dans votre déclaration d’impôt. Ce pourcentage est ce que l’on appelle « la rente fictive ».
La rentre fictive dépend de l’âge auquel vous touchez votre capital épargné. Le pourcentage ne dépasse toutefois jamais 5 %, taux maximal à 65 ans.
Vous percevez votre capital avant vos 65 ans ? Vous devrez renseigner la rente fictive sur une période de 13 ans.
Vous percevez votre capital à partir de 65 ans ? Vous serez imposé à un taux de 5 % sur une rente fictive. Vous devrez la renseigner dans votre déclaration pendant 10 ans, au lieu de 13 ans, ce qui est finalement plus avantageux.
Quelle assurance vie choisir ?
Si vous êtes indépendant, souscrivez une PLCI avant un EIP ou une CPTI ! En effet, avec la PLCI, vous bénéficiez de nombreux avantages fiscaux. Toutefois, celle-ci est plafonnée à 8,17 % de votre revenu de référence avec un plafond de 3 291.30 € par an.
PLCI Sociale
Dans certains cas, il est encore plus intéressant de choisir une PLCI sociale. Vous pouvez épargner maximum 9,40% de vos revenus professionnels nets imposables d’il y a trois ans revalorisés, avec un plafond de 3 786,81 euros (en 2020) et 10% de votre prime sont affectés à un fonds de solidarité.
Avec une PLCI sociale, une partie de vos primes est consacrée aux garanties de solidarité qui offrent notamment une protection supplémentaire en cas d’incapacité de travail et de décès. De plus, la PLCI sociale vous permet d’épargner plus et, donc, de déduire davantage des contributions
Contactez-nous pour plus d’informations !
L’ « EIP » est l’acronyme de « Engagement Individuel de Pension » et correspond à l’assurance groupe pour dirigeant d’entreprise indépendant. Avec un engagement individuel de pension, c’est votre société qui se charge d’épargner pour votre pension. Vous choisissez cependant le montant de la prime, en tenant compte des limites fiscales, et le niveau de risque de vos placements.
Vous pouvez épargner pour votre retraite grâce à votre EIP. Mais ce n’est pas tout, en respectant la règle des 80 %, les primes que vous investissez dans votre EIP sont 100% déductibles du revenu brut de votre société. Cela revient à dire qu’elles sont des frais professionnels déductibles fiscalement.
FISCALITE
A l’entrée, il y a une taxe de 4,4 % sur votre prime annuelle. Lorsque vous percevrez votre capital à l’âge de la pension, vous serez soumis à une taxe de sortie de 5,55% sur le capital total + 16,5 % (+additionnels communaux) sur le capital garanti. Toutefois, si vous êtes resté actif jusqu’à l’âge de la pension et que vous retirez votre capital à vos 65 ans, vous ne payerez que 10 % sur le capital garanti (au lieu de 16,5 %). L’impôt final qui doit être acquitté par le bénéficiaire s’élève donc entre 15 et 20 %.
Il s’agit donc d’un moyen fiscalement intéressant pour retirer des fonds de la société si vous respectez la règle fiscale dite « des 80% ». Votre pension totale ne peut être supérieure à 80% de votre dernière rémunération annuelle brute. Autrement, vous perdez une grande partie des avantages fiscaux de votre plan de pension. Le calcul précis de cette règle des 80% tient compte de votre salaire et de votre carrière dans l’entreprise mais il est assez complexe, contactez-nous pour une étude personnalisée.
En outre, vous avez la possibilité de rattraper les années durant lesquelles vous n’avez pas épargné pour votre pension. Vous pouvez donc rattraper le « déficit » de constitution de pension. Comment ? En versant une prime unique qui peut être très importante, tant que cela respecte la règle des 80% sur le montant total de pension.
En plus d’épargner pour votre pension, vous pouvez choisir de souscrire des assurances supplémentaires. Ces garanties vous couvrent en cas de décès et d’incapacité de travail.
CONTRATS INAMI
L’INAMI octroie chaque année une cotisation aux médecins, dentistes, pharmacien(ne)s, kinésithérapeutes, logopèdes* et infirmier(e)s indépendant(e)s* qui sont conventionnés (totalement ou partiellement) et qui en ont fait la demande. Le montant de la cotisation INAMI est fixé annuellement par Arrêté Royal. Les conditions d’obtention de l’intervention INAMI peuvent également être modifiées. La cotisation INAMI doit être versée à une caisse ou une compagnie d’assurance en vue de financer une pension complémentaire et/ou un revenu garanti.
L’allocation INAMI peut être octroyée aux :
Médecins (médecins généralistes et médecins spécialistes), Dentistes, Pharmacien(ne)s, Kinésithérapeutes, Logopèdes *, Infirmier(e)s indépendants *
Conventionnés totalement ou en partie pour leur activité professionnelle auprès de l’INAMI.
L’allocation est possible aussi bien pour les salariés que les indépendants.
Assurances complémentaires
En complément de la prime pension, un volet de solidarité financé par 10 % de la cotisation doit obligatoirement être prévu dans le contrat dont les garanties varient d’un assureur à l’autre. Le volet de solidarité de l’allocation INAMI peut comprendre l’exonération des primes, un revenu garanti, une rente en cas de décès, une prime de maternité, etc.
FISCALITÉ
La cotisation versée par l’INAMI auprès d’un organisme assureur n’est pas imposée et n’est pas déductible comme frais (neutralité fiscale).
Tout comme la PLICI, la prestation sera imposée, après déduction de la retenue INAMI et de la cotisation de solidarité, selon le régime avantageux de la rente fictive temporaire.
* Sous réserve de confirmation par arrêté royal
FISCALITE
A l’entrée, il y a une taxe de 4,4 % sur votre prime annuelle. Lorsque vous percevrez votre capital à l’âge de la pension, vous serez soumis à une taxe de sortie de 5,55% sur le capital total + 16,5 % (+additionnels communaux) sur le capital garanti. Toutefois, si vous êtes resté actif jusqu’à l’âge de la pension et que vous retirez votre capital à vos 65 ans, vous ne payerez que 10 % sur le capital garanti (au lieu de 16,5 %). L’impôt final qui doit être acquitté par le bénéficiaire s’élève donc entre 15 et 20 %.
Il s’agit donc d’un moyen fiscalement intéressant pour retirer des fonds de la société si vous respectez la règle fiscale dite « des 80% ». Votre pension totale ne peut être supérieure à 80% de votre dernière rémunération annuelle brute. Autrement, vous perdez une grande partie des avantages fiscaux de votre plan de pension. Le calcul précis de cette règle des 80% tient compte de votre salaire et de votre carrière dans l’entreprise mais il est assez complexe, contactez-nous pour une étude personnalisée.
En outre, vous avez la possibilité de rattraper les années durant lesquelles vous n’avez pas épargné pour votre pension. Vous pouvez donc rattraper le « déficit » de constitution de pension. Comment ? En versant une prime unique qui peut être très importante, tant que cela respecte la règle des 80% sur le montant total de pension.
En plus d’épargner pour votre pension, vous pouvez choisir de souscrire des assurances supplémentaires. Ces garanties vous couvrent en cas de décès et d’incapacité de travail.
La « CPTI » est l’acronyme de « Convention de Pension pour Travailleur Indépendant ». Vous êtes indépendant sans société ou exercez une profession libérale ? Grâce à la CPTI, vous pouvez vous constituer, en plus de votre PLCI, un capital pension complémentaire d’une manière fiscalement avantageuse. Ainsi, vous pourrez continuer à profiter pleinement de la vie sans vous soucier de vos finances, une fois arrivé à l’âge de la retraite.
Les 4 avantages de la CPTI :
- Un régime fiscalement intéressant : les primes, que vous versez dans la CPI, donnent droit à un avantage fiscal de 30%.
- Une imposition finale avantageuse lors du versement du capital final à l’âge légal de la retraite.
- Une constitution d’épargne élargie : Votre pension totale (légale et complémentaire) est plafonnée à 80% de vos revenus moyens des 3 dernières années.
- Une protection financière : Votre CPTI peut être complétée avec une couverture décès ou une incapacité de travail complémentaire.
Contactez-nous pour plus d’information !
Un accident est vite arrivé et malheureusement, une maladie est également imprévisible.
En tant qu’indépendant, il est important de suppléer les couvertures légales en cas de décès et/ou invalidité car les montants prévus par les caisses sociales et les mutuelles pour les indépendants sont largement inférieures aux montants garantis pour les employés et fonctionnaires.
Il est donc important que l’indépendant s’assure lui-même contre les aléas de la vie. Conscient de cette problématique, dans certaines limites, le législateur considère donc les dépenses effectuées dans ce cadre comme des dépenses entièrement déductibles.
Le volet protection reprend l’ensemble des garanties complémentaire que l’on peut inclure dans un contrat d’assurance, en complément ou non d’un volet pension.
Ces garanties vous couvrent en cas de décès et d’incapacité de travail. Vous pouvez les souscrire soit de manière inclusive (elles sont comprises dans la prime de base), soit en complémentaire (vous payez un montant supplémentaire).
Ces couvertures peuvent évoluer en cours de contrat, en fonction de l’évolution de vos besoins.
1. Couverture décès
Vos proches reçoivent de toute façon les réserves de pension que vous avez constituées. Mais grâce à la « couverture décès », vous pouvez aussi assurer un capital minimum au choix. La couverture décès peut être fixe, dégressive ou supplémentaire à la réserve existante.
2. Assurance accidents
En cas de décès ou d’invalidité physiologique totale et permanente après un accident, vous ou vos proches recevez un capital complémentaire.
3. Restitution de prime en cas d’incapacité de travail (exonération prime)
La compagnie d’assurance rembourse vos primes en cas d’incapacité de travail pour cause d’accident ou de maladie. Votre prime de pension et les primes de vos garanties complémentaires sont alors remboursées.
4. Rente en cas d’incapacité de travail
Vous pouvez également choisir une rente en cas d’incapacité de travail pour cause d’accident ou de maladie.
Sous réserves de quelques limites fiscales, les primes
Avec le leasing, vous vous assurez de conduire une nouvelle voiture pour un montant mensuel fixe comprenant l’entretien, les réparations, pneus, taxes…. Ainsi, vous évitez les mauvaises surprises.
Simplicité, transparence et des véhicules de la plus haute qualité, pour un montant mensuel attractif et fixe.
Trois avantages du leasing
Le leasing présente de nombreux avantages mais nous vous présentons ici les plus importantes :
1. Coût mensuel prévisible
En louant, vous ne possédez pas la voiture. Vous payez simplement pour l’utiliser pendant une période donnée. Vos coûts mensuels prévisibles comprennent les taxes, l’assurance, les réparations, l’entretien et les pneus. Les seuls frais non compris ? Le carburant.
2. Flexibilité
La location vous oblige à vous engager, avec des contrats allant de 24 mois à 5 ans. Mais à chaque fois que vous les renouvelez, vous pouvez choisir le modèle dernier cri. Et comme vous ne payez pas le véhicule en amont, vous pouvez investir davantage de capital dans d’autres domaines de votre entreprise.
3. Commodité
La location vous permet d’avoir plus de temps libre pour vous consacrer à votre activité principale. Une fois le contrat signé, vous n’aurez plus qu’à payer une somme tous les mois. Nous nous occuperons de l’administration, de l’entretien et plus encore. De plus, nous vous partagerons nos conseils pour tirer profit au maximum de vos voitures de location.
Nous sommes à votre entière disposition pour trouver la meilleure solution financière à chacun de vos besoins